Franchise pour prêt étudiant : définition et fonctionnement détaillé

La franchise pour prêt étudiant, souvent méconnue, permet d’alléger temporairement les obligations financières des étudiants. Ce mécanisme offre une période pendant laquelle l’emprunteur ne rembourse pas le capital emprunté, et parfois même les intérêts. C’est une bouffée d’oxygène pour ceux qui doivent déjà faire face à de nombreuses dépenses durant leurs études.

Son fonctionnement repose sur un principe simple : dès l’obtention du prêt, une période de franchise est définie, souvent de deux à cinq ans. Pendant cette période, l’étudiant peut se concentrer sur ses études sans la pression des remboursements. Une fois la période terminée, les mensualités débutent, prenant en compte le capital et les intérêts accumulés.

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Qu’est-ce qu’une franchise pour prêt étudiant ?

La franchise pour prêt étudiant est un dispositif proposé par les banques permettant aux étudiants de reporter tout ou partie des remboursements de leur prêt. Ce mécanisme est conçu pour alléger la charge financière des emprunteurs pendant leurs études. Les banques, conscientes des difficultés financières rencontrées par les étudiants, proposent cette solution afin de leur permettre de se concentrer sur leur réussite académique.

Un étudiant peut souscrire à un prêt étudiant dont le montant varie généralement entre 800 € et 30 000 €, avec un taux d’intérêt souvent 2 à 3 points inférieur aux crédits à la consommation classiques. La période de franchise, déterminée au moment de la souscription, permet de différer le remboursement du capital emprunté. Selon les modalités du prêt, cette période peut être de deux à cinq ans.

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Les franchises se déclinent en deux types :

• Différé partiel : l’emprunteur ne paye que les intérêts et la cotisation d’assurance pendant la période de franchise.
• Différé total : l’emprunteur ne paye que l’assurance, reportant ainsi la totalité des remboursements du capital et des intérêts après la période de franchise.

Ce système présente plusieurs avantages pour les étudiants. En retardant les remboursements, ils peuvent allouer leurs ressources financières à d’autres priorités comme les frais de scolarité ou le logement. Toutefois, le coût total du prêt peut augmenter en raison des intérêts cumulés pendant la période de franchise.

Les différents types de franchises pour prêt étudiant

Les franchises pour prêt étudiant se répartissent principalement en deux catégories : le différé partiel et le différé total. Ces mécanismes permettent aux étudiants de moduler leurs remboursements en fonction de leurs capacités financières durant leurs études.

Différé partiel

Dans le cadre d’un différé partiel, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts et la cotisation d’assurance pendant la période de franchise. Ce type de franchise allège la charge financière immédiate tout en évitant l’accumulation excessive d’intérêts.

• Avantage : Réduction du montant des intérêts à payer après les études.
• Inconvénient : Obligation de rembourser une partie des intérêts dès le départ.

Différé total

Avec le différé total, l’étudiant ne rembourse que l’assurance pendant la période de franchise. Le remboursement du capital et des intérêts ne commence qu’à la fin de la période de franchise, entraînant une augmentation du coût total du prêt en raison des intérêts cumulés.

• Avantage : Aucun remboursement du capital ni des intérêts pendant la période de franchise.
• Inconvénient : Coût total du prêt plus élevé dû à l’accumulation des intérêts.

Les étudiants doivent choisir entre ces options en fonction de leurs besoins et de leurs ressources financières. Considérez les avantages et les inconvénients de chaque type de franchise pour optimiser la gestion de votre prêt étudiant.

Comment fonctionne la franchise pour prêt étudiant ?

Le fonctionnement d’une franchise pour prêt étudiant repose sur plusieurs mécanismes et garanties. Une banque peut exiger une caution parentale pour réduire son risque. Cette garantie parentale couvre le remboursement du prêt en cas de défaillance de l’étudiant.

Assurance-décès-invalidité

L’assurance-décès-invalidité est souvent obligatoire. Elle protège l’emprunteur et la banque contre les risques liés à l’incapacité de remboursement suite à un décès ou une invalidité. Cette assurance, bien que rarement utilisée, sécurise le prêt.

• Prêt étudiant : Peut nécessiter cette assurance.
• Garantie : Couvre les risques de décès ou d’invalidité.

Garantie de l’État

L’État, via Bpifrance, peut garantir jusqu’à 70 % du montant du prêt étudiant. Cette garantie facilite l’accès au crédit pour les étudiants sans caution parentale suffisante. La gestion de ce fonds de garantie est confiée à Bpifrance, institution financière publique.

Ces mécanismes, bien que complexes, permettent aux étudiants de financer leurs études tout en offrant des garanties solides aux banques. Comprenez ces différents aspects pour optimiser votre choix de prêt étudiant.

Avantages et inconvénients de la franchise pour prêt étudiant

La franchise pour prêt étudiant offre plusieurs avantages notables. D’abord, elle permet aux étudiants de financer leurs études sans pression financière immédiate. En différant le remboursement du capital, l’emprunteur peut se concentrer sur ses études. Les taux d’intérêt appliqués sont souvent plus bas que ceux des crédits à la consommation classiques, variant de 2 à 3 points en dessous.

Les principaux avantages :

• Flexibilité : Possibilité de remboursement différé partiel ou total.
• Taux d’intérêt réduits : Entre 2 % et 3 % inférieurs aux crédits classiques.
• Sécurité : Assurance-décès-invalidité obligatoire pour couvrir les risques de non-remboursement.

Cette solution présente aussi des inconvénients. Le différé de remboursement, qu’il soit partiel ou total, entraîne une augmentation du coût total du crédit. Les intérêts s’accumulent durant la période de franchise, augmentant ainsi le montant global à rembourser après les études. L’obligation d’une caution parentale peut être une barrière pour certains étudiants.

Les principaux inconvénients :

• Coût total élevé : Les intérêts s’accumulent durant la période de franchise.
• Caution parentale : Nécessaire, ce qui peut être contraignant pour certains.

Les banques proposant ces prêts incluent la Société Générale, le Crédit Mutuel, le CIC, la Banque Populaire, la Banque Postale, le Crédit Agricole, la BFCOI et la Caisse d’Epargne. Chacune de ces institutions propose des conditions particulières qu’il faut bien examiner attentivement.